La retraite d’un boulanger artisan se prépare au moins 5 ans avant le départ. Entre l’âge légal fixé à 64 ans depuis la réforme 2023, les indemnités CCN majorées selon l’ancienneté dans la profession, et la couverture santé à sécuriser après des décennies d’exposition aux poussières de farine, plusieurs décisions stratégiques s’imposent.
Âge de départ : ce que change la réforme 2023
Depuis le 1er septembre 2023, l’âge légal de départ à la retraite augmente progressivement. Pour les boulangers nés à partir de 1968, cet âge est fixé à 64 ans. Pour les générations précédentes, le décalage s’applique par tranches de 3 mois par année de naissance.
| Année de naissance | Âge légal | Trimestres requis |
|---|---|---|
| 1962 | 62 ans et 6 mois | 169 |
| 1964 | 63 ans | 170 |
| 1966 | 63 ans et 6 mois | 171 |
| 1968 et après | 64 ans | 172 |
La durée de cotisation pour obtenir le taux plein passe à 43 annuités (172 trimestres) dès 2027.
Carrière longue : partir avant 64 ans
Beaucoup de boulangers ont commencé leur apprentissage à 14 ou 16 ans. La réforme maintient le dispositif de carrière longue avec quatre bornes d’âge :
- Début avant 16 ans → départ possible à 58 ans
- Début avant 18 ans → départ possible à 60 ans
- Début avant 20 ans → départ possible à 62 ans
- Début avant 21 ans → départ possible à 63 ans
Tu dois justifier de 5 trimestres cotisés avant la fin de l’année civile correspondant à ta borne d’âge (4 trimestres si tu es né au dernier trimestre). Utilise le service « Obtenir mon âge de départ » sur lassuranceretraite.fr pour vérifier ta situation.
Taux plein automatique à 67 ans
Tu n’as pas tous tes trimestres à 64 ans ? Deux options : continuer à travailler pour les accumuler, ou attendre 67 ans. À cet âge, la retraite est calculée au taux plein quel que soit ton nombre de trimestres.
Indemnités de départ en boulangerie artisanale
La convention collective de la boulangerie-pâtisserie (IDCC 843) prévoit des indemnités supérieures au minimum légal. Spécificité du secteur : le calcul se base sur l’ancienneté dans la profession, pas uniquement dans ta dernière entreprise.
Barème des indemnités (départ volontaire)
| Ancienneté profession | Indemnité |
|---|---|
| 10 ans | 2 mois de salaire |
| 15 ans | 2,5 mois |
| 20 ans | 3 mois |
| 25 ans | 3,5 mois |
| 30 ans | 4 mois |
| 35 ans | 5 mois |
| 40 ans et + | 6 mois |
Le salaire de référence retenu est le plus avantageux entre la moyenne des 12 derniers mois et le tiers des 3 derniers mois. Les primes annuelles sont intégrées au calcul.
Reconstitution de carrière par ISICA
AG2R Prévoyance (ex-ISICA) gère la reconstitution de ta carrière dans la profession. Sont comptabilisées :
- Les périodes cotisées dans toutes les boulangeries artisanales
- Les entreprises disparues avant adhésion au régime
- Les périodes de maladie, maternité, accident du travail supérieures à 2 mois
Un boulanger qui a changé plusieurs fois d’employeur mais toujours dans la profession peut donc cumuler une ancienneté de 40 ans, même si son dernier poste n’a duré que 5 ans.
Mise à la retraite par l’employeur
Si ton patron décide de te mettre à la retraite (possible à partir de 70 ans, ou avant avec ton accord si tu as le taux plein), l’indemnité suit le barème de licenciement pour les salariés ayant moins de 10 ans d’ancienneté. Au-delà, c’est l’indemnité conventionnelle de départ qui s’applique.
Retraite complémentaire AGIRC-ARRCO : l’avantage boulangerie
Les partenaires sociaux de la boulangerie artisanale ont négocié un taux de cotisation retraite complémentaire supérieur au taux légal. Résultat : ta pension AGIRC-ARRCO sera plus élevée que celle d’un salarié d’un autre secteur de l’alimentaire.
Comment se calcule ta pension complémentaire
Le montant repose sur un système de points :
Pension = Nombre de points × Valeur du point
Chaque année, tes cotisations te font acquérir des points. Plus tu cotises longtemps et sur un salaire élevé, plus tu cumules de points. La valeur du point est revalorisée chaque année par les partenaires sociaux.
Obtenir ton relevé de situation
Connecte-toi sur info-retraite.fr pour consulter ton relevé de situation individuelle. Ce document récapitule tous tes droits acquis dans les différents régimes (base + complémentaire). Tu peux aussi demander un entretien information retraite (EIR) gratuit dès 45 ans.
Préparer la vente de son fonds de commerce
Beaucoup de boulangers comptent sur la vente de leur affaire pour compléter leur pension. Le problème ? Les dernières années, certains privilégient une forte rémunération au détriment des investissements. Avec du matériel vieillissant et des locaux défraîchis, la valeur du fonds chute.
Anticiper 5 ans avant le départ
L’idéal : commencer à préparer la vente au moins 5 ans avant. Tu dois :
- Moderniser le matériel (fours, pétrins, vitrines réfrigérées)
- Rafraîchir les locaux côté boutique et fournil
- Documenter les chiffres d’affaires et la rentabilité
- Identifier les tendances porteuses (snacking, pains spéciaux, pâtisserie boulangère)
Un fonds valorisé se vend mieux et plus vite. Tu évites ainsi de rester bloqué plusieurs mois après ta date de départ prévue.
Épargne retraite : le PER
Le Plan d’Épargne Retraite (PER) remplace les anciens dispositifs (PERCO, contrat Madelin). Tu peux y verser de l’argent tout au long de ta carrière, avec une déduction fiscale des sommes investies.
À la retraite, tu récupères ton capital ou une rente viagère. Pour un artisan boulanger dont les revenus fluctuent, le PER offre une souplesse appréciable : tu verses ce que tu peux, quand tu peux.
Couverture santé à la retraite : la question cruciale
Après 30 ou 40 ans à manipuler de la farine, beaucoup de boulangers quittent le métier avec des séquelles. L’asthme du boulanger (farinose) touche une part significative de la profession : 1 asthme professionnel déclaré sur 4 concerne un boulanger. Les troubles musculo-squelettiques (TMS) représentent près d’un tiers des accidents du travail du secteur.
Cette réalité rend la couverture santé particulièrement importante au moment de la retraite.
Les pathologies fréquentes chez les boulangers retraités
- Allergies respiratoires : rhinite chronique, asthme, sinusites à répétition (tableau MP n°66)
- TMS : lombalgies, cervicalgies, tendinites des épaules et poignets liées aux gestes répétitifs et au port de charges
- Eczéma : dermatites de contact dues à la farine et à l’humidité (tableau MP n°65)
- Troubles veineux : insuffisance veineuse liée à la station debout prolongée
Ces pathologies génèrent des frais de santé récurrents : consultations spécialisées, kinésithérapie, médicaments au long cours, équipements médicaux.
Maintien de la mutuelle CCN boulangerie
La loi Évin te donne le droit de conserver ta mutuelle d’entreprise après ton départ. La CCN boulangerie artisanale, gérée par AG2R La Mondiale, propose des conditions avantageuses :
- 1ère année : même cotisation que les actifs
- À partir de la 2e année : majoration de seulement +15%
Ce taux est bien plus favorable que le régime général, qui autorise des hausses de +25% la 2e année et +50% la 3e année.
Attention : l’employeur ne participe plus au financement. Tu paies l’intégralité de la cotisation, mais sans la part patronale, tu ne subis pas de doublement brutal.
Est-ce que je peux conserver la mutuelle de mon entreprise à la retraite ?
La réponse dépend de ta situation et des conditions négociées par ta branche. Tu as 6 mois après ton départ pour faire ta demande de maintien auprès de l’assureur. Passé ce délai, tu perds ce droit.
L’organisme assureur doit t’envoyer une proposition dans les 2 mois suivant la cessation d’activité. Si tu ne reçois rien, relance-le par écrit.
Mutuelle senior : l’alternative
Garder ta mutuelle d’entreprise n’est pas toujours le meilleur choix. Les garanties prévues pour des actifs ne correspondent pas forcément à tes besoins de retraité. Tu risques de payer pour des postes inutiles (maternité, orthodontie) et d’être mal couvert sur d’autres (audioprothèses, cures thermales, aide à domicile).
Une mutuelle senior permet d’ajuster les garanties à ta situation réelle. Compare les deux options avant de décider.
Conjoint collaborateur : droits et démarches
En boulangerie artisanale, le conjoint collaborateur représente une part importante des équipes. Souvent derrière la caisse ou au fournil, il ou elle accumule des droits spécifiques.
Statut et cotisations
Le conjoint collaborateur cotise au régime des indépendants. Depuis la loi du 10 juillet 1982, trois statuts existent :
- Conjoint collaborateur : droits propres à la retraite, cotisations modulables
- Conjoint associé : statut d’associé avec parts sociales
- Conjoint salarié : contrat de travail classique avec bulletin de paie
Le statut de conjoint collaborateur assure l’acquisition de droits à la retraite dès 60 ans, pour des cotisations raisonnables.
Pension de réversion
En cas de décès du chef d’entreprise, le conjoint survivant perçoit une pension de réversion égale à 54% de la retraite du décédé. Pour les boulangers-pâtissiers rattachés au régime des commerçants, un régime complémentaire obligatoire porte ce taux à 75% sous certaines conditions.
La pension de réversion est versée dès 55 ans, sans condition de ressources pour la part complémentaire.
Checklist : 12 mois avant le départ
À 12 mois
- Demander un relevé de situation individuelle sur info-retraite.fr
- Vérifier le nombre de trimestres et identifier les éventuels manquants
- Contacter AG2R pour la reconstitution de carrière dans la profession
- Faire le point sur l’état du fonds de commerce si vente prévue
À 6 mois
- Envoyer la demande de retraite via le formulaire unique sur lassuranceretraite.fr
- Informer l’employeur par lettre recommandée en respectant le préavis (1 mois si ancienneté 6 mois-2 ans, 6 mois au-delà de 2 ans)
- Comparer mutuelle d’entreprise et mutuelle senior
À 4 mois
- Recevoir la proposition de maintien de la mutuelle d’entreprise
- Vérifier les estimations de pension (base + complémentaire)
- Préparer les documents pour l’indemnité de départ (reconstitution carrière)
Au départ
- Récupérer le solde de tout compte et l’indemnité de départ
- Confirmer le maintien ou non de la mutuelle (délai 6 mois)
- Signaler le changement de situation à la CPAM
Interlocuteurs à connaître
| Organisme | Rôle |
|---|---|
| L’Assurance retraite (CARSAT) | Retraite de base |
| AGIRC-ARRCO | Retraite complémentaire |
| AG2R La Mondiale | Mutuelle, prévoyance, indemnité spéciale |
| CPAM | Sécurité sociale, affection longue durée |
| Info Retraite | Portail interrégimes |
La retraite d’un boulanger artisan se joue sur plusieurs tableaux : l’âge de départ, l’indemnité liée à l’ancienneté dans la profession, et surtout la couverture santé adaptée aux pathologies du métier. Prends le temps de comparer tes options, surtout concernant la mutuelle. Avec 30 ou 40 ans de farine dans les poumons, ta santé mérite une protection sur mesure.
Camille Honoré est journaliste depuis plus de dix ans, diplômée du Centre de Formation des Journalistes de Paris. Passionnée par les métiers de bouche, elle s’est spécialisée dans l’actualité de la boulangerie et de la pâtisserie après avoir passé un CAP Boulanger en candidat libre « pour comprendre le métier de l’intérieur ». Après un passage par France Bleu Loire-Océan, elle rejoint la rédaction de Meinado.fr, où elle décrypte chaque semaine les tendances pain, les évolutions réglementaires et les success stories d’artisans. Quand elle n’est pas dans un fournil à prendre des notes, Camille anime des ateliers d’éducation au goût dans les écoles primaires et sillonne les marchés français à la recherche de la meilleure baguette tradition.
